In het eerste kwartaal zagen we een trendombuiging, waarbij er een einde kwam aan renteverhogingen en de eerste dalingen werden ingezet. Nu is er een stabilisatie bij de voorlopers en kleine dalingen bij de achterblijvers. De kleinere aanbieders van spaarproducten en de buitenlandse partijen proberen het hoge niveau vast te houden, maar dat wordt steeds moeilijker. Ze bieden nog altijd de hoogste rentes. De grootbanken volgen zoals gewoonlijk op enige afstand.
Bronnen: Homefinance, Raisin en websites van banken
Onderstaand treft u een globaal overzicht aan van de diverse rentevergoedingen over particuliere spaarsaldi tot € 100.000. Wij zijn geen vergelijkingssite en betrekken lang niet alle resultaten in ons overzicht. Wij beogen u een reëel beeld te geven van het huidige niveau. Gezien de nog altijd lage spaarrentes die reguliere Nederlandse instellingen vergoeden, betrekken we sinds vorig jaar ook financiële instellingen uit het buitenland in onze beschouwing. We doen dit voor zover deze zijn aangesloten bij het Duitse spaarplatform Raisin.
De spaarbanken waarin Raisin bemiddelt vallen onder het depositogarantiestelsel van de EU, net zoals Nederlandse banken. Dit stelsel garandeert tegoeden tot € 100.000, ook in EU-landen die de euro nog niet ingevoerd hebben. Je krijgt in het geval van calamiteiten het equivalent in lokale valuta uitgekeerd. Je moet je dan bij de centrale bank van het betreffende land melden om je geld terug te vragen. Voor veel spaarders is dit een brug te ver. Raisin neemt deze zorg uit handen en zorgt ervoor dat binnen twee weken wordt uitbetaald. U betaalt Raisin niets en u ontvangt dezelfde rente als inwoners van het betreffende land. Raisin ontvangt commissie van de bank, die daardoor een iets lagere marge heeft.
NB: sommige spaarmogelijkheden worden aangeboden via een beleggingsapp. Deze rekeningen vallen onder de Beleggerscompensatieregeling. Dit is een ander garantiestelsel dan wat geldt voor gewone spaarrekeningen of spaarapps. De garantie is in dat geval beperkt tot € 20.000.
Bij direct opvraagbare tegoeden is de rente niet of licht gestegen. Bunq behoudt de koppositie bij de Nederlandse partijen met nog steeds 2,46%. LeasePlan Bank zit daarachter met 2,22%, net als de vorige kwartalen. De buitenlandse aanbieders met traditioneel hoge rentes gaan tot boven de 3%. Aan de top staat het Italiaanse Banca Progetto met 3,5%. Er zijn wel banken met een hogere rente, maar dit is dan gemaximeerd tot bijvoorbeeld € 50.000, zoals bij het Duitse TradeRepublic dat 3,75% biedt. De Nederlandse grootbanken vergoeden tussen de 1,25% en de 1,50%, afhankelijk van de hoogte van het spaarbedrag.
Bij de langere spaarrentes zien we een stabilisatie ten opzichte van vorig kwartaal. Je geld lang wegzetten levert dus nog steeds meer rente op. Het verschil met variabel is niet zo heel groot en je bent aanzienlijk minder flexibel. Je betaalt boeterente als je het depot tussentijds wilt openbreken. Uiteraard heb je wel zekerheid en dat is voor sommigen ook wat waard.
Het hoogste 3-jaars tarief bij de bekendere Nederlandse partijen ligt iets hoger dan vorig kwartaal, namelijk op 3,0% bij Knab. Via Raisin krijg je bij het Italiaanse Banca Progetto voor dezelfde looptijd 3,60%, gelijk aan het vorige kwartaal. 5 jaar en 10 jaar vast liggen onder het niveau van 3 jaar vast. Dit is ook het geval bij de buitenlandse spaarbanken; maximaal 3,36% bij 5-jaars vast versus 3,30% voor 10 jaar vast.
Het optimum in de rentecurve zit momenteel bij deposito’s die 1 jaar vast staan. Ook hier is Knab het hoogste met 2,9%. Banken die onder een buitenlands depositogarantiestelsel vallen bieden tarieven tot 3,65%, vergelijkbaar met de 3-jaarstarieven. Sommige private banks bieden voor hun cliënten die hogere bedragen vastzetten betere rentes aan. Buitenlandse private banks gaan soms nog hoger. Dit kan echter op dagbasis fluctueren.
NB: iedere bank heeft haar eigen voorwaarden, maxima en beperkingen, waardoor bottom line de verschillen groter kunnen zijn dan zij op het eerste gezicht lijken. Het maximale bedrag waarover rente wordt vergoed ligt bij deposito’s meestal aanzienlijk hoger dan bij vrij opneembare spaarrekeningen.
De gegarandeerde lijfrentes in de uitkeringsfase zijn licht gestegen. Het hoogste rendement biedt Rabobank momenteel met 3,25% voor een 30-jarige uitkering en 100% overgang op de erfgenamen bij eerder overlijden. Tweede en derde zijn respectievelijk Central Beheer Achmea met 3,10% en Brand New Day met 3,05% per jaar.