Uit de dagelijkse praktijk van een financieringsspecialist
Oftewel: hoe een ogenschijnlijk simpele hypotheekaanvraag toch nog lastig kan worden. Waarmee maar weer eens bevestigd wordt dat er vrijwel geen klant binnen de standaard kaders van een hypotheekvraagstuk valt. Een hypotheekoplossing lijkt dan opeens ver weg. Zo ook voor het stel Anne (55) en Boris (54)[1] , die jarenlang op 4 hoog met een hond in Amsterdam woonden en graag naar een benedenwoning wilden verhuizen. Na een lange zoektocht vonden zij een prachtig gerenoveerd appartement op de begane grond met een tuintje erbij en dat in Amsterdam! Tijd om de financiële (hypotheek)mogelijkheden te gaan bespreken met hun adviseur. Het leek een abc-tje, maar er kwam een kink in de kabel uit onverwachte hoek.
Anne heeft inkomen uit loondienst en Boris is ondernemer. Zijn inkomen is niet nodig voor het verkrijgen van de hypotheek. Anne en Boris hebben bovendien een forse overwaarde op hun huidige appartement. Een fijne bijkomstigheid is dat de moeder van Anne een steentje kan en wil bijdragen. Anne is enig kind en haar vader is overleden. De bankrekeningen die aanvankelijk op naam van beide ouders stonden, staan inmiddels op naam van moeder en dochter. Niets leek in de weg te staan aan de aankoop van de benedenwoning totdat……..de BKR-toetsing werd gedaan en er meerdere registraties bleken te zijn, onder andere voor een bedrag van € 30.000!
Dit had grote impact op de maximaal te verstrekken lening. Een BKR-registratie van een kredietfaciliteit van € 30.000 wordt als volgt beoordeeld: 2% van de hoofdsom wordt als maandelijkse verplichting meegenomen in de inkomenstoets. Dit is € 7.200 op jaarbasis. Gevolg was dat er onvoldoende ruimte overbleef om aan de nieuwe rente- en aflosverplichtingen te kunnen voldoen, het gevraagde financieringsbedrag was niet haalbaar.
Alle creditcards en bankrekeningen werden gecheckt en de Bijenkorfkaart werd ingeleverd. Het was echter niet duidelijk wat die geregistreerde limiet was, wie de registratie had doorgegeven en dus ook niet hoe we ervan af moesten komen. Na veel zoekwerk en contacten met banken bleek het uiteindelijk om een rekening courantfaciliteit te gaan die Anne’s ouders gezamenlijk in 1995 hadden afgesloten. Moeder wist hiervan het bestaan niet. Van deze faciliteit, destijds als service ter beschikking gesteld door een Private Bank, was nooit gebruik gemaakt maar ook nooit meer door de bank ter sprake gebracht. De tijdsdruk nam toe.
De Private Bank moest met spoed actie ondernemen, want het duurt best lang voordat registraties uit het BKR verwijderd zijn. De kredietfaciliteit werd formeel ingetrokken, uit het systeem gehaald en bij het BKR afgemeld. Eind goed, al goed: het hypotheekbedrag is verstrekt en het huis is gekocht. Anne, Boris en de hond wonen er inmiddels en genieten er dagelijks van.
De communicatie verliep goed en de medewerking was er, maar toch heeft dit behoorlijk wat energie en vasthoudendheid gekost om tot het gewenste resultaat te komen. De moraal van dit verhaal: neem een ervaren en betrokken adviseur in de arm, ook als het simpel lijkt en kijk verder dan alleen een lage rente. De voorwaarden en overige bepalingen, zoals aflossingsmogelijkheden bij verkoop en een ‘gratis’ kredietlimiet kunnen ongewenste gevolgen blijken te hebben. Lees de kleine lettertjes goed![2]
[1] In verband met privacy zijn fictieve namen gebruikt.
[2] Dergelijke kredietlimieten zijn in het verleden niet alleen bij hypotheken verstrekt, maar vaak ook bij het openen van een betaalrekening.